PER ou assurance vie : quelle solution choisir pour son épargne ?
09 novembre 2023
Découvrez les spécificités du PER et de l’assurance vie pour mieux choisir votre produit d’épargne. Comparez leurs avantages et leurs inconvénients et optez pour le placement le mieux adapté à votre situation et à vos objectifs de retraite.
Assurance vie : avantages et inconvénients
L’assurance vie est un produit d’épargne qui permet de placer son argent pour le faire si possible fructifier et/ou prévoir la transmission de son patrimoine. Elle peut servir à préparer sa retraite, protéger ses proches ou transmettre un capital.
Les avantages de l’assurance vie
Les avantages de l’assurance vie sont nombreux :
- Une fiscalité avantageuse : la fiscalité de l’assurance vie se montre avantageuse sur différents aspects : différents abattements au moment de la succession, impôts réduits après 8 ans de détention, etc.
- Une sortie en capital : vous avez la possibilité de récupérer tout ou partie de votre épargne, à tout moment.
- Droits de succession : exonération des droits pour les bénéficiaires désignés jusqu’à un certain montant.
- Liberté de versement : ponctuel ou régulier.
- Diversité des supports d’investissement : fonds en euros ou en unités de compte.
- Flexibilité : possibilité d’effectuer des arbitrages pour réorienter tout ou partie du capital constitué sur un ou plusieurs supports.
Les inconvénients de l’assurance vie
L’assurance vie possède aussi quelques limites, à prendre en considération avant de se diriger vers cette solution de placement :
- Des fonds en euros moins rémunérateurs en période de faibles taux d’intérêt.
- Un risque lié aux unités de compte (fluctuations du marché).
- Des frais de gestion, d’entrée ou de sortie sont à prévoir.
Plan d’épargne retraite : avantages et inconvénients
Le PER est un produit d’épargne destiné à la préparation de la retraite. Il a été créé pour remplacer les anciens produits d’épargne retraite et offrir une solution d’épargne plus cohérente et avantageuse. Les fonds sont généralement bloqués jusqu’à la retraite, sauf cas exceptionnels.
Les avantages du PER
Le PER individuel, ou plan d’épargne retraite, offre différents avantages :
- Une épargne retraite spécifique qui permet de compléter ses revenus à la retraite.
- Une sortie en rente viagère possible.
- Une fiscalité avantageuse : la fiscalité du PER permet que les versements volontaires soient déduits du revenu imposable dans la limite de certains plafonds (à hauteur de 10% du revenu imposable, avec un plafond limite fixé à 32 908 € ; plus de 10% du revenu imposable, avec un plafond limite fixé à 4 114 €).
- Le choix entre une gestion libre, pilotée ou profilée.
- La diversité des supports d’investissement.
- La possibilité de transférer son épargne depuis d’anciens produits d’épargne retraite.
Les inconvénients du PER
Quelques particularités sont à prendre en compte avant de souscrire :
- L’épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas exceptionnels comme l’achat d’une résidence principale.
- Un risque lié aux marchés financiers en cas d’investissement sur des supports en unités de compte.
- La sortie en rente viagère peut être moins avantageuse selon l’évolution des taux.
- Des frais : frais de gestion, frais sur versements.
Assurance vie ou PER : quel produit d’épargne choisir ?
Vous hésitez entre assurance vie et PER ? Découvrez le meilleur moyen de vous constituer une épargne en fonction de votre profil et de vos besoins. Première étape : analyser vos objectifs !
Objectifs
Le contrat d’assurance vie représente une épargne polyvalente. Il permet de préparer la retraite, de protéger ses proches et de transmettre une partie de son patrimoine.
Le plan d’épargne retraite PER représente une épargne exclusivement dédiée à la préparation de la retraite.
Accessibilité des fonds
Avec l’assurance vie, l’accès aux fonds est possible à tout moment, mais les avantages fiscaux ne sont débloqués qu’après 8 ans.
Avec le PER individuel, les fonds sont bloqués jusqu’à la retraite, sauf exceptions : achat d’une résidence principale, surendettement, invalidité, etc.
Fiscalité
La fiscalité de l’assurance vie devient avantageuse après 8 ans. Elle permet une optimisation de la transmission.
Quant au PER assurance, il permet des déductions fiscales à l’entrée (sur les versements). La fiscalité à la sortie dépend quant à elle notamment du mode de retrait (capital, rente ou déblocage anticipé).
Risques et rendements
L’assurance vie permet un placement en fonds en euros, garanti, et en unités de compte, plus risqué.
Pour le PER individuel, le risque est variable et dépend des supports d’investissement choisis (fond en euros ou unités de compte).
Dans quelle situation choisir l’assurance vie ?
L’assurance vie est recommandée si vous voulez souscrire un produit d’épargne flexible. Vous pouvez accéder à votre épargne à tout moment, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse après 8 ans.
Il s’agit également d’un bon choix si vous voulez diversifier vos investissements avec des fonds en euros, des unités de compte, de l’immobilier, etc. et que vous cherchez un outil de transmission efficace. En effet, vous avez la possibilité de transmettre un capital avec une fiscalité avantageuse (exonération des droits de succession jusqu’à un certain montant).
L’assurance vie vous permet aussi de protéger vos proches. En cas de décès, le capital ou la rente est versé au(x) bénéficiaire(s) désigné(s), souvent sans droits de succession.
Enfin, l’assurance vie est idéale si vous voulez gérer librement votre placement et choisir vous-même vos supports d’investissement et effectuer des arbitrages.
Dans quelle situation choisir le PER ?
Privilégiez le PER si vous avez un objectif de retraite clairement défini. Le PER s’adresse à vous si vous voulez sécuriser une épargne dédiée exclusivement à votre retraite et que vous voulez optimiser votre fiscalité. Vous avez en effet la possibilité de déduire les versements de votre revenu imposable.
Le PER représente également un bon choix si vous cherchez une solution pratique. Vous pouvez à tout moment transférer vos anciens produits d’épargne retraite vers votre PER. Il s’agit d’un excellent support si vous préférez confier la gestion de votre épargne à des professionnels pour optimiser votre rendement.
Le PER s’adresse à vous si vous avez la capacité d’immobiliser votre épargne sur le long terme, sans prévoir de retrait anticipé.
Assurance vie et PER : deux produits complémentaires ?
L’assurance vie et le PER sont deux produits d’épargne différents, qui s’avèrent complémentaires tant dans leurs objectifs que dans leur fonctionnement.
Alors que le PER est centré sur la préparation de la retraite, l’assurance vie vise des objectifs multiples (épargne à moyen/long terme, transmission du patrimoine, préparation de la retraite...).
Avec le PER, les fonds sont généralement bloqués jusqu’à la retraite, alors que l’assurance vie offre plus de flexibilité. Le PER permet des déductions fiscales immédiates alors que l’assurance vie procure des avantages fiscaux après 8 ans et lors de la transmission.
Pourquoi choisir entre PER et assurance vie ? Combiner les deux permet une diversification optimale des supports d’investissement et des risques.
FAQ PER et assurance vie
Le PER (Plan d’Épargne Retraite) est spécifiquement conçu pour la préparation de la retraite, avec des fonds généralement bloqués jusqu’à celle-ci, sauf exceptions. Il offre des avantages fiscaux immédiats lors des versements. L’assurance vie est un produit d’épargne plus polyvalent, qui permet d’accéder aux fonds à tout moment, mais avec des avantages fiscaux optimaux après 8 ans. Elle peut aussi servir à la transmission du patrimoine.
Le choix entre le PER et l’assurance vie dépend de vos objectifs individuels et de votre situation fiscale. Le PER est dédié à la retraite et offre des avantages fiscaux à l’entrée, alors que l’assurance vie offre une plus grande flexibilité.
L’assurance vie offre une flexibilité dans les retraits, une fiscalité avantageuse après 8 ans, la possibilité de diversifier ses investissements et des avantages lors de la transmission du patrimoine.
Le PER permet des déductions fiscales lors des versements, garantit une épargne dédiée à la retraite et offre la possibilité de gestion pilotée pour optimiser les rendements.
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