Peut-on avoir plusieurs PER ? Quels avantages ?

Le Plan Épargne Retraite (PER) est aujourd’hui un produit incontournable pour préparer sa retraite sereinement tout en défiscalisant. Mais est-il possible d’en avoir plusieurs ? Et si oui, quels sont les avantages associés ?

Peut-on avoir plusieurs PER ?

Lancé en octobre 2019, le PER représente une solution d’épargne à long terme destinée à compléter les revenus à la retraite. Il implique des options de sortie sous forme de rente, de capital ou d’une combinaison des deux.

Il existe principalement deux catégories de PER : les PER individuels, que l’on peut souscrire à titre personnel, et les PER d’entreprise, mis en place par les employeurs pour leurs salariés.

Le fonctionnement du PER se structure autour de trois compartiments distincts. Le compartiment individuel concerne les versements volontaires du titulaire. Le compartiment collectif englobe les sommes versées par l’entreprise (participation, intéressement, etc.). Enfin, le compartiment obligatoire couvre les versements obligatoires du salarié ou de l’employeur dans le cadre d’un PER d’entreprise.

Ouvrir un PER individuel en plus d’un PER collectif

Vous avez déjà un PER collectif, mis en place par votre employeur, et vous demandez si l’ouverture d’un PER individuel est pertinente. La réponse est oui.

Ouvrir un PER individuel offre des avantages fiscaux non négligeables. En fonction de votre tranche marginale d’imposition, les versements volontaires que vous effectuez sur votre PER individuel peuvent être déduits de votre revenu imposable.

Cumuler un PER collectif et un PER individuel vous permet de diversifier vos sources d’épargne. Vous pouvez ainsi bénéficier des avantages offerts par votre entreprise (comme l’abondement) tout en ayant la liberté de verser des montants supplémentaires sur votre PER individuel, à votre rythme.

Si vous changez d’emploi et que votre nouvel employeur n’offre pas de PER collectif, votre PER individuel demeure actif. Vous pouvez continuer à y verser des fonds et à garantir la continuité de votre épargne retraite.

Ouvrir un PER individuel en plus d’un PERP

Le PERP, ou Plan d’Épargne Retraite Populaire, a aujourd’hui été remplacé, mais reste évidemment disponible si déjà souscrit.

Contrairement au PERP, qui implique des restrictions sur les retraits en capital (limité à 20% de l’épargne), le PER individuel offre une plus grande flexibilité. Vous pouvez choisir de retirer votre épargne sous forme de rente, de capital ou d’une combinaison des deux. Si vous avez déjà un PERP, vous n’êtes pas bloqué. Vous pouvez choisir de transférer les fonds de votre PERP vers un PER individuel.

En ayant à la fois un PERP et un PER individuel, vous avez la possibilité de diversifier vos stratégies d’épargne. Vous pouvez par exemple choisir de conserver votre PERP pour sa garantie de rente tout en utilisant votre PER individuel pour des investissements plus flexibles ou orientés vers le capital.

Avoir plusieurs PER : avantages et limites

Disposer de plusieurs PER vous permet d’accéder à un choix plus large de fonds d’investissement, et d’optimiser ainsi votre portefeuille en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque.

Avoir plusieurs PER offre plus de flexibilité, mais gardez bien en tête que le plafond de déductibilité fiscale reste le même et n’est pas cumulable entre différents PER.

Si gérer un seul PER peut sembler plus simple, diversifier ses investissements à travers plusieurs PER vous offrira des avantages en termes de rendement et de stratégie d’investissement.

Vous réfléchissez à ouvrir un PER individuel en complément de votre PERP ou de votre PER collectif ? Le PER Individuel proposé par la Carac vous permet de bénéficier d’avantages fiscaux intéressants, tout en vous constituant un capital pour la retraite.